Задолженность по кредиту и Гражданский кодекс
Задолженность по кредиту и Гражданский кодекс
Мощная волна потребительского кредитования, прокатившаяся по просторам нашей необъятной Родины, принесла свои результаты, - как положительные, так и отрицательные. К первым без сомнения можно отнести появившуюся у наших соотечественников возможность украсить свою жизнь такими приятными дополнениями, как новая мебель, бытовая техника, компьютеры, мобильные телефоны и пр. Граждане получили то, о чем много лет мечтали, а банки – запланированную прибыль. Вроде бы, все должны быть довольны…
Но у этой медали, как водится, есть и обратная сторона. Среди заемщиков, которых привлекло потребительское кредитование, оказалось слишком много тех, кто не сумел осилить обязательства по кредиту, либо сгоряча набрал слишком много ссуд в разных банках. В итоге – задолженность, в короткие сроки выросшая до неимоверных размеров, трансформировавшаяся в убытки банков и постоянную головную боль заемщиков. Судебные инстанции переполнены исками кредитных организаций к гражданам, не вернувшим взятые ссуды. Судебные приставы в процессе исполнительного производства инициируют удержания денежных средств из заработной платы граждан, либо налагают взыскание на имущество незадачливых должников во исполнение решения суда.
Согласно соответствующих статей Гражданского кодекса РФ, срок давности исполнительного листа по такого рода судебным решениям составляет 3 года. Это означает, что если в процессе исполнительного производства не удалось осуществить судебное решение (у ответчика не было обнаружено доходов или имущества, на которые можно было наложить взыскание), то владелец исполнительного листа (банк) имеет право вновь подать его к исполнению в течение 3-х лет. Позже этого срока исполнительный лист считается просроченным, а взыскание по нему – невозможным.
Нужно сказать, что ряд кредитных учреждений, чьи юридические службы действует невнимательно, иногда пропускают сроки давности, установленные законом. В итоге, на балансе у них зависают просроченные кредиты, возврат которых уже невозможен, - по причине халатности самих сотрудников банков. Этой ситуацией вовсю пользуются юридически подкованные должники, направляя письменное заявление судебному приставу с указанием на просроченный документ о взыскании, тем самым освобождаясь от финансовых обязательств перед банком.
Однако, увлекаться этим не стоит, и вот почему. Если за гражданином числится не одна-две, а намного больше невозвращенных банковских ссуд, то вопрос из плоскости Гражданского законодательства может плавно перетечь в уголовную.
Права судебного пристава в отношении должника по кредиту
Банковский кредит сулит гражданам, помимо доступа к различным благам, также и целый ряд неприятностей. Так бывает в случаях, когда человек не сумел правильно рассчитать свои финансовые возможности и принял на себя непосильные обязательства. Если вернуть займ в оговоренные сроки не удается, то ситуация разворачивается по довольно печальному сценарию. Дело передается банком в суд, который в 99% случаев выносит решение: взыскать с должника сумму задолженности, вместе с начисленными процентами, штрафом и пени.
На основании судебного решения оформляется, так называемый, исполнительный лист – документ для взыскания с гражданина конкретной суммы денег (которая на момент принятия судебного решения фиксируется, и задолженность более не растет). К слову сказать, присутствие должника на судебном заседании не является обязательным условием для вынесения решения. Суд в любом случае обяжет его вернуть кредит. Даже если он не явится по повестке, решение будет вынесено в отсутствие ответчика.
Далее ситуация разворачивается следующим образом. Судебный пристав направляет в адрес должника письмо (с уведомлением о вручении) о необходимости явиться в офис судебных исполнителей района. Если гражданин проигнорирует требование служителя Фемиды, ему следует ожидать пристава к себе в гости. Согласно Гражданскому законодательству, судебные исполнители имеют право посещать должников по месту жительства в любой день, с 7-00 утра до 23-00 вечера.
Целью визита пристава будет сбор информации о наличии у должника доходов или имущества в собственности, на которые можно будет наложить взыскание во исполнение судебного решения. Если гражданин работает и получает заработную плату, - по месту его службы будет направлен исполнительный лист, на основании которого бухгалтерия предприятия ежемесячно будет удерживать определенные суммы и перечислять их банку-кредитору.
С безработными же должниками поступают иначе: пристав по закону имеет право описать имущество, находящееся по месту жительства гражданина для его последующей конфискации и реализации с торгов. Так и произойдет, если должник по-прежнему будет отказываться добровольно исполнить судебное решение и погасить имеющуюся задолженность.
Справедливости ради стоит отметить, что неизбежность описи имущества, да еще в присутствии понятых-соседей, служит отрезвляющим моментом для многих заемщиков, у которых тут же находятся средства для погашения задолженности по кредиту.
Не вернул кредит – забудь про заграничные поездки
На государственном уровне также приняты меры по защите финансового благополучия организаций, выдающих кредиты. Все чаще должники, думающие, что их уже оставили в покое, сталкиваются с таким ограничением своих гражданских прав и свобод, как запрет на выезд за пределы страны. Представьте себе ситуацию, при которой гражданин собрался на отдых в Турцию, приобрел путевку и прибыл в аэропорт, но при прохождении пограничного контроля был поставлен перед фактом, что поездка его не состоится. Причина – невыплаченный банку кредит, задолженность по которому подтверждена соответствующими документами.
Законодательством РФ судебные исполнители наделены правом ограничивать выезд за пределы Российской Федерации тем гражданам, которые имеют неисполненные финансовые обязательства перед государством, организациями или гражданами, подтвержденные соответствующим решением судебной инстанции (см. Закон «О выезде из Российской Федерации и въезде…»). Юристы уже сломали немало копий в спорах, насколько такой подход соответствует Конституции страны, - однако, пришли к выводу, что никакого нарушения законных прав граждан здесь нет.
Нужно отметить, что данное положение оказалось очень действенным. Довольно большой процент должников, столкнувшись с невозможностью выехать из страны, довольно оперативно изыскали необходимые средства и погасили свои долги. Остальным же еще предстоит это сделать.
Невозврат кредита грозит конфискацией и выселением
Все мы наслышаны о случаях конфискации имущества заемщиков, не сумевших вернуть банкам долг. Особенно характерна такая ситуация для ипотечного кредитования, где на кон поставлены крупные суммы, и обе стороны, - и банк, и заемщик, - рискуют по-крупному. Из-за этого в душе многих граждан живет страх перед кредитом и, как следствие, - нежелание прибегать к сотрудничеству с финансовыми организациями.
Если верить прогнозам, через пару лет объем ипотечного кредитования в России вырастет во много раз. Какое количество новых заемщиков на определенном этапе окажется неплатежеспособным, предугадать трудно, т.к. банки стараются не афишировать процент невозвращенных кредитов, опасаясь за собственный имидж.
И все же, не одни лишь банкиры страдают в такой ситуации. Каково самому заемщику, вынужденному покидать насиженное место и отправляться в полную неизвестность? И что делать, чтобы не допустить развития ситуации по такому печальному сценарию? Совет здесь только один: о возникших у гражданина финансовых проблемах банк должен узнать как можно раньше. Если просрочка составляет всего несколько дней, - кредитный менеджер всегда пойдет навстречу и посоветует заемщику, как исправить ситуацию.
Какова перспектива тех, кто, взяв кредит, не собирается его отдавать, надеясь на «русский авось»?
Поспешим разочаровать всех, кто считает такой способ обогащения приемлемым для себя. Банки не церемонятся с непорядочными заемщиками, и довольно быстро передают дела сначала в службу безопасности, а затем и в коллекторские агентства, и в судебные инстанции. Так что, любителям ставить рискованные финансовые эксперименты стоит помнить о том, что небольшие просрочки имеют свойство вырастать со временем в крупные задолженности, с учетом неизбежных пени и штрафов.
Многие заемщики наивно полагают, что в случае невозможности у них погасить ипотечный кредит, банк не сможет отобрать у них жилье, если оно является для семьи единственным. Такая позиция основана на пунктах Гражданского процессуального кодекса, - но, к сожалению, это правило не распространяется на недвижимость, оформленную в залог.
И даже если у заемщика и в самом деле сложилась крайне сложная финансовая ситуация, - он лишился хорошей работы, супруга подала на развод, раздел имущества и выплату алиментов на троих детей, - разжалобить банкиров вряд ли удастся. Если суд вынесет соответствующее решение, - судебный исполнитель незамедлительно инициирует процедуру конфискации имущества заемщика и его выселения из жилого помещения.
Что делать в случае поломки товара, купленного в кредит?
Покупка дорогостоящей техники в кредит стала обычным делом для множества людей. Но что делать в ситуации, когда купленный в кредит и еще не полностью оплаченный телевизор, например, безнадежно – без возможности гарантийного ремонта – ломается? Бросить платить кредитные взносы, безнадежно испортив свою кредитную историю? Судиться с магазином?
Вы вполне имеете возможность вернуть свои деньги, не потратив слишком много нервов, если будете действовать следующим образом.
Первый шаг. Несете в магазин письменное заявление о том, что желаете расторгнуть договор купли-продажи. Причем в двух экземплярах – один оставите там, а второй – с печатью и подписью принявшего его работника – оставляете себе. Так Вам не заявят, что Ваше заявление потеряно.
Подписав такое заявление, дирекция магазина обязуется вернуть Вам деньги в размере первоначального взноса, внесенного Вами за купленный товар плюс уже выплаченные проценты. Оставшуюся стоимость покупки магазин переводит на счет банка-кредитора. Ведь купленная вещь до полной выплаты кредита есть собственность банка, а не покупателя.
Теперь Ваша задача – разобраться с банком. Пока кредитный договор не закрыт, взносы Вы платить прекратить не вправе. Магазин должен вернуть Вам деньги и перечислить остаток в банк за 10 рабочих дней, только тогда сделка купли-продажи признается расторгнутой.
И вот уже после этого Вы пишете заявление в банк о досрочном прекращении действия кредитного договора, указав причину – расторжение договора купли-продажи с торговой организацией, на покупку товара которой Вы брали кредит.
Придя в банк, предъявите сразу все документы, чеки и счета, касающиеся этого дела, заготовьте копии заранее – их потребуют у Вас все равно. И вот теперь Вы можете получить бумагу о том, что заключенный между банком и Вами кредитный договор закрывается, а расчетный счет, на который Вы перечисляли проценты по кредиту - аннулируется.
Таким вот образом Вы вернете свои деньги за некачественный товар и не испортите отношений с банком. Это несколько хлопотно, но абсолютно законно, и Ваша кредитная история останется незапятнанной. Ведь, возможно, Вы еще не один раз захотите взять кредит?..
Сложности могут быть, если магазин не захочет выплатить Вам внесенный первоначальный взнос или проценты, которые уже были Вами уплачены. Тогда остается только обращаться в суд. Такие прецеденты уже наблюдались в российских судах, и решение выносилось в пользу покупателя.
Если банк требует досрочного погашения кредита
Разразившийся в мире финансовый кризис не замедлил отразиться и на рынке ипотечного кредитования России. Многие банки, - задумавшись о том, что цена залогового имущества может упасть, - стали предлагать своим заемщикам погасить раньше срока хотя бы часть выданных им ипотечных кредитов. Пока что финансовые организации ограничиваются рекомендациями и просьбами. Но это уже, само по себе, сеет немалую панику в среде заемщиков, которые, в свою очередь, переживают за судьбу своей недвижимости, не будучи в состоянии реально оценить перспективу.
Прогнозы по поводу цен на недвижимость мало благоприятствуют тем, кто приобрел свои квартиры, практически, на ценовом подъеме, да еще и в ипотеку. Ведь не только у банков возникают проблемы с ликвидностью. Гражданам также не хочется переплачивать вдвое-втрое за квартиру, которая, возможно, упадет в цене в ближайшее время.
Поэтому, если Вы получите от банка письмо с предложением досрочно вернуть ипотечный кредит, то просто достаньте и перечитайте Ваш кредитный договор. Наверняка там фигурирует фраза, смысл которой сводится к тому, что любые дополнения либо изменения к договору кредитования считаются действительными лишь в том случае, когда они зафиксированы письменно и скреплены подписями обеих сторон. Таким образом, у банка отсутствуют законные рычаги для того, чтобы заставить Вас вернуть взятый кредит досрочно.
Это – что касается благонадежных заемщиков. Но бывают случаи, когда у кредитной организации появляются все основания требовать досрочного прекращения действия договора и возврата займа. К таким ситуациям относятся:
- хроническое, неоднократное нарушение заемщиком согласованного графика ежемесячных платежей;
- наличие более чем трехмесячной задолженности по кредиту;
- нарушение заемщиком каких-либо других условий договора;
- потеря заемщиком работы, при невозможности последующего трудоустройства в течение трех месяцев;
- возбуждение против заемщика уголовного дела;
- появление у него новых финансовых обязательств (алименты, другие выплаты по исполнительному листу судебной инстанции);
- наложение ареста на счета и имущество заемщика (для юридических лиц);
- обнаружение факта подделки документов заемщиком, либо предоставление банку о себе ложных сведений.
Если ничего из вышеперечисленного к Вам не применимо, и Вы своевременно вносите ипотечные платежи в соответствии с графиком, то поводов для беспокойства, - а тем более, паники, - нет абсолютно никаких.
Судьба кредита в случае, если заемщик потерял работу
Жизнь человеческая непредсказуема. Заемщик может заболеть, потерять рабочее место, расторгнуть брак с необходимостью выплачивать алименты… Ни в одном из вышеперечисленных случаев не стоит отчаиваться! Если Вы брали автокредит, то автомобиль можно реализовать, и этим решить вопрос с задолженностью. Тяжелее приходится тем, кто брал займ, оформив при этом квартиру в качестве залога. Ведь найти новое жилье довольно сложно. А тем временем, проценты и пени продолжают расти, как снежный ком.
Тем, кто брал займ без залога и поручительства, тяжелее всего. Во многих случаях, таким заемщикам довольно сложно избежать непростых разбирательств с кредитными инспекторами, или даже с судебными инстанциями. Ведь у должника, задавленного собственными финансовыми неурядицами, - понятное дело, нет средств для того, чтобы нанять адвоката или судебного представителя.
Как правило, поначалу кредитные учреждения настроены довольно дружелюбно, и готовы вполне мирно обсудить все проблемы, накопившиеся у заемщика. Самое главное – доказать банку, что Вы допустили просрочку по уважительной причине. Если банкиры согласятся с Вашей позицией, то тут уже недалеко и до реструктуризации долга и составления комфортного для заемщика графика погашения платежей. Вы почти победили, - просите об отсрочке выплат, о моратории на определенное время, и даже об увеличении срока кредитования.
Возможно, в Вашем случае кредитный менеджер предложит перекредитование. Это и в самом деле неплохой выход из положения, т.к. новый займ наверняка будет оформлен на более выгодных условиях. Потребуется предоставить все тот же стандартный пакет документов, и банк примет решение с учетом нюансов кредитной истории заемщикам за период, прошедший с начала действия договора о выдаче предыдущего займа.
Хорошо если, вплоть до критического момента, за заемщиком не числилось никаких просрочек. Пунктуальное погашение им ежемесячных платежей – реальный плюс в пользу должника. Однако, не все жизненные ситуации могут трагическом образом отразиться на судьбе кредита. Например, если у Вас в семье родился ребенок, и в связи с этим, Вы оказались стесненными в средствах, - это еще не повод для расстройства! Очень многие кредитные организации не считают это событие фактором риска, и готовы предоставить отсрочку в выплате кредита до двух лет.
Резюме: внимательно читайте договор, - там прописано абсолютное большинство возможных ситуаций невыплаты кредита, и их последствия.
Что делать, если Вам звонит коллектор
Такая участь ожидает заемщика, если он забывает об очередном взносе по кредиту. Многие банки особо не церемонятся со своими должниками, и довольно быстро передают информацию о них не только в Бюро кредитных историй, но и в коллекторские агентства.
Разумеется, мало приятного в том, чтобы оказаться в один прекрасный день в центре внимания агентства по выбиванию долгов. Но если Вами пропущен всего лишь один платеж, пугаться нечего: сообщите об этом коллектору и согласуйте дату погашения (штрафа здесь избежать не удастся). Если же задолженность у Вас трехмесячная – то и в этом случае можно ее структурировать во времени, и даже добиться удобного для себя графика погашения. Но для достижения этой цели не стоит упираться и идти на конфликт, - лучше с первых же слов беседы продемонстрировать полную готовность к диалогу.
Хуже приходится тем, кто упорно не реагирует на письменные послания и звонки. Рассрочки добиться тут вряд ли удастся. Ни банк, ни коллекторы таким должникам просто не поверят. Скорее всего, дело будет передано в судебную инстанцию. Если верить статистике, то 5% всех задолжавших заемщиков приходят к такому печальному финалу (среди них много тех, чья задолженность составляет полгода и более).
Российская Фемида выносит свое решение по делам такого рода довольно скоро – в течение месяца. Исход судебной тяжбы предугадать заранее довольно несложно, - представителю банка-кредитора будет выдан исполнительный лист, на основании которого судебный исполнитель имеет право описать имущество должника. Кстати, именно этот момент является «переломным» для большинства нерадивых заемщиков. Если сумма задолженности не слишком велика, то деньги у граждан находятся, как ни странно.
Существует еще один механизм, стимулирующий граждан вспоминать о своих долгах. Согласно законодательству о въезде в РФ и выезде и нее, злостные неплательщики лишены возможности выезда за пределы страны. Информация о задолженности граждан передается в консульства, выдающие визы, на таможни, в погранслужбы. Уже зафиксировано немало случаев, когда граждан разворачивали прямо в аэропорту, не обращая внимания на их возмущенные возгласы и эмоциональные призывы соблюдать права человека.
Поэтому, если задолженность уже имеет место, - не стоит ожидать звонка из коллекторского агентства. Лучше опередить ситуацию, и обратиться в банк первым. Только в этом случае можно рассчитывать на лояльное отношение и помощь в составлении графика комфортного для заемщика погашения кредита.
Статьи о Банках и банковской деятельности
|
