УСЛУГИ
Оценка
Экспертиза
Строительный аудит
Рецензии
Фотосъемка в суде
Стоимость услуг
  ИНФОРМАЦИЯ
Документы, договора
Справочная информация
Методики и методы оценки
Наши клиенты
Наши партнеры
Сотрудничество
Региональные представители
  ON-LINE СЕРВИСЫ
Квитанция на оплату
Форма обратной связи
Страница поиска




Ипотечные кредиты, автокредит. Потребительский кредит

Что такое ипотечное кредитование

Термин «ипотека» подразумевает залог недвижимости для целей обеспечения выполнения обязательств перед кредитором. В процессе ипотечного кредитования гражданин получает возможность воспользоваться банковской ссудой для приобретения жилья, или в других целях. В свою очередь, на него по договору возлагается обязанность вернуть со временем займ кредитной организации, а залог выступает гарантией исполнения.

 Так уж сложилось, что у нас в стране понятие «ипотека» связывают, в основном, с решением жилищных вопросов. Но на самом деле, этот термин имеет более широкий смысл и применение, т.к. залогом может выступать не только квартира, приобретаемая за счет ипотечного кредита, но и другие виды недвижимости: дача, гараж, загородный дом и т.д. Жилье, купленное при помощи ипотечного кредита, сразу же становится собственностью заемщика (исключая квартиры в новостройках, которые на момент заключения ипотечного договора не сданы в эксплуатацию).

 У значительной доли россиян ипотека вызывает настороженность, вызывая мысли о многолетней долговой кабале, в период которой заемщик вынужден отказывать себе в самом необходимом, - до тех пор, пока полностью не рассчитается с банком. Некоторым условия договора кажутся чересчур жесткими, сроки оформления – слишком растянутыми во времени, процентная ставка – высокой, а размер первоначального взноса просто непосильным. Все это служит для многих основанием не рассматривать ипотечный кредит как способ решения жилищной проблемы для своей семьи.

 В этих рассуждениях есть большая доля истины. Ведь до недавних пор большинство банков требовали от заемщиков внесения первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости будущей квартиры. Такие средства есть не у всех граждан. И если добавить к этому высокую процентную ставку и многоэтапную процедуру проверки кредитоспособности заемщика, то картина вырисовывалась удручающая…

 Но ипотечный кредит - изначально, не массовый продукт. И сколько банков – столько и самых различных предложений ипотеки, отличающихся по срокам кредитования, размерам ставки по кредиту, единоразовым и ежемесячным комиссиям. И если у заемщика есть стабильный доход, и накоплена сумма для оплаты первоначального взноса, - то среди предложений кредитных организаций всегда можно выбрать приемлемый вариант.

 Минимальный срок ипотечного кредитования составляет 3-5 лет; максимальный может в отдельных случаях достигать 30 лет. Существует также возможность выбора валюта кредита: ипотечные ссуды оформляются в рублях, долларах или евро.

Договор ипотечного кредитования

Одним из этапов получения кредита на покупку недвижимости является подписание договора ипотечного кредитования. Это не такой простой вопрос, как может показаться, и предварительное изучение данного документа весьма важно для заемщика. Ведь на протяжении нескольких лет он будет связан с банком одним договором, положения которого ему придется добросовестно исполнять, - в противном случае, неприятностей просто не избежать.

 Основой для такого договора служит, как и во многих других случаях, гражданское законодательство Российской Федерации. Сторонами договора являются залогодатель и, соответственно, залогодержатель. Иногда в договоре участвуют три стороны, - например, если это договор с поручительством.

 Закон диктует необходимость заключения договора ипотеки в простой письменной форме, который должен быть собственноручно подписан обеими сторонами. Договор в обязательном порядке подлежит государственной регистрации. Несоблюдение этого требования, как гласит Федеральный закон «Об ипотеке», влечет признание документа недействительным. Помимо этого, дабы избежать признания договора ничтожным, необходимо включить в его текст ряд существенных условий, определенных в этом же Законе.

 Предметом ипотеки не могут выступать предприятия, леса, или право аренды какого-либо недвижимого имущества. Такой договор просто не пройдет процедуру государственной регистрации, т.к. будет считаться, что существенные условия договора просто-напросто отсутствуют. Что такое существенные условия, можно подробно выяснить, ознакомившись со Статьей 432 Гражданского Кодекса РФ.

 Не будет лишним добавить также и то, что договор следует заключать только после того, как его стороны достигли полного соглашения по всем вопросам о предмете договора и взаимных обязательствах, которые он накладывает.

 Статья 9 Федерального Закона «Об ипотеке» четко регламентирует, что в договоре об ипотеке в обязательном порядке должны быть прописаны предмет договора, оценка его стоимости, размер обязательств сторон и сроки их исполнения. Также, договор должен содержать сведения о правах залогодателя на закладываемое имущество, и о государственном органе, зарегистрировавшем в свое время эти права. Эта мера необходима для защиты кредитной организации от недобропорядочных должников, и просто мошенников.

Страхование ипотечного кредита

Для обеспечения безопасности в связи с получением ипотечного кредита необходимо застраховать будущее жилье и жизни заемщика, чтобы в случае утраты страховая компания возместила ущерб или погасила кредит. Для многих банков страхование является обязательной процедурой, и при отказе заемщика от страхования банк расторгает договор об ипотечном кредитовании.

 Ипотечный кредит сопровождает три вида страхования: страхование приобретаемой жилой или коммерческой площади от рисков повреждения и уничтожения; страхование права собственности на предмет ипотеки (квартира, загородный дом, место для офиса), страхование жизни и потеря трудоспособности заемщика. Страховая компания защищает заемщика и банк от возможного риска.

 Если какой –либо из страховых случаев поступит ( утрата квартиры, ее повреждение , смерть заемщика, потеря его трудоспособности ) страховая компания обязана принять на себя расходы по ипотеке , т.е. перечислить в банк нужную сумму для погашения кредита, освободив при этом заемщика от дальнейшего погашения задолженности.

 Подписывая страховку, заемщик обязуется ежемесячно выплачивать страховой компании оговоренную сумму, т.е. все расходы, связанные со страхованием берет на себя заемщик.

 Страхование является обязательным пунктом кредитного договора, но не во всех банках. Банк можно понять, ведь он не хочет рисковать своими деньгами, которые он потеряет в случае утраты жизни заемщика или в любых других не менее печальных случаях. Когда возникнет этот вопрос, банк обязан предоставить список страховых компаний, участвующих в программе обязательного ипотечного страхования.

 Если вы хотите без лишних разговоров и проблем получить ипотечный кредит – застрахуйтесь. Это облегчит вашу жизнь и гарантирует стопроцентную выплату кредита банку.

Ипотечные кредиты молодым

Потребность в жилье не зависит от возраста. Отдельную квартиру хочется иметь и молодым, и пожилым людям. Однако заемщикам, обладающим солидным стажем трудовой деятельности и хорошей кредитной историей, гораздо легче получить одобрение своей ипотечной заявки у банка. А на что же могут рассчитывать молодые люди, послужной список которых еще совсем не богат, а решать квартирный вопрос все же надо?

 Согласно законодательству Российской Федерации, брать кредит в банке может гражданин, достигший совершеннолетия (возраст которого превышает 18 лет на момент подачи кредитной заявки). Но есть все же некоторые ограничения, которые могут послужить препятствием для оформления ипотечного займа.

 В первую очередь, это касается представителей мужского пола. Молодым людям в любой момент может прийти повестка в ряды вооруженных сил. Банки расценивают эту возможность как препятствие в выплате ипотечного кредита. Поэтому заемщику придется как следует постараться, чтобы доказать кредитному учреждению, что он сможет погашать ежемесячные платежи по ипотеке, даже находясь на службе в армии, и не допустит просрочки ни при каких обстоятельствах.

 Существуют сомнения у банков и по поводу молодых женщин-заемщиков. Кредитные организации не без основания считают, что предстоящий брак, возможная беременность и рождение ребенка могут отрицательно повлиять на кредитоспособность и процесс своевременного погашения ипотечного займа. Так что, в данном случае также потребуется подтверждение стабильного ежемесячного дохода, либо привлечение поручителей по кредиту.

 Но молодость, безусловно, имеет и свои преимущества. Многие кредитные учреждения разрабатывают ипотечные продукты непосредственно для молодых заемщиков. Молодые россияне, недавно образовавшие семью, могут присоединиться к одной из программ улучшения жилищных условий, осуществляемых банками совместно с государством. Другими плюсами ипотеки для молодых могут быть относительно небольшой первоначальный взнос, возможность отсрочки погашения кредита в случае появления в семье малыша и пр.

 Существуют целевые федеральные программы выдачи субсидий на покупку квартир для молодых, - например, программа «Обеспечение жильем молодых семей», в рамках которой каждый год порядка 80 тысяч молодоженов справляют новоселье. Источниками финансирования таких федеральных программ служат бюджеты местных органов власти. И для того, чтобы стать участником программы, нужно обратиться с соответствующим заявлением органы самоуправления по месту жительства.

Потребительский кредит

На сегодняшний день 3/4 всех семей не понаслышке знают, что такое потребительский кредит. У кого-то на заемные деньги куплена обстановка в квартире, кто-то за счет потребительского кредита приобрел домашний кинотеатр или телевизор, кто-то пал жертвой рекламного натиска банков, поддался на уговоры и уже вовсю пользуется кредитной картой.

 Банкиры усиленно рекламируют свои программы потребительского кредитования, возводя во главу угла призывы воспользоваться уникальным предложением "...без залога и поручительства, ...под 0% годовых, ...без первоначального взноса". Но не стоит забывать о том, что потребительский кредит, - каким бы удобным он не казался заемщику, - на самом деле очень опасный вид банковской ссуды. Особенно, когда он оказывается слишком доступен гражданину, оформляется прямо в магазине или торговом центре, где люди в наибольшей степени подвержены совершению необдуманных поступков под влиянием импульса.

 На самом деле, любая среднестатистическая российская семья, покупающая стиральную машину или телевизор в кредит, могла бы без особого труда накопить необходимую для такой покупки сумму самостоятельно, в течение года. Для этого даже не обязательно обладать высоким доходом; все, что для этого нужно было сделать, - это ежемесячно откладывать средства. Ведь не секрет, что условия кредитования по потребительским займам невыгодны для граждан, а проценты по кредиту могут порой достигать 80-90% годовых. Если бы заемщики сняли с глаз розовые очки, и взглянули на вещи реально, то не стали бы бездумно набирать потребительские кредиты, а учились бы проводить грань между действительно необходимыми вещами, и просто модными и престижными.

 Для того, чтобы стимулировать граждан к новым покупкам в кредит, рекламные предложения банков и шоппинг-центров изобилуют такими терминами, как имидж делового человека, репутация, статус. Все это заставляет россиян без устали менять мобильные телефоны, ноутбуки, - и все это не без помощи потребительского кредита.

 Задолженность по потребительской ссуде выливается для человека в серьезный стресс, проблемы в семье, невозможность сосредоточиться на рабочих вопросах, и немалые расходы, связанные с начисленными на сумму просрочки штрафными санкциями. Ситуацию усугубляет неизбежность общения со службой безопасности банка или даже коллекторским агентством.

Ипотечный кредит на покупку загородной недвижимости

Иметь загородный дом – мечта любого жителя шумного мегаполиса. Кроме того, покупка такой недвижимости – это еще и выгодное вложение средств. К сожалению, далеко не все россияне располагают необходимой суммой для того, чтобы стать владельцем особняка за городом. Поэтому и приходится гражданам прибегать к ипотечному кредитованию для решения этого вопроса.

 Специалисты рынка оценивают перспективы ипотечного кредитования сегмента загородной недвижимости более чем оптимистично. Ежегодно темпы его прироста составляют порядка 20%. Поэтому многие кредитные учреждения разрабатывают специальные программы, позволяющие россиянам приобретать в рассрочку коттеджи, таунхаусы, земельные участки и объекты незавершенного строительства. При этом существуют предложения ипотечных займов, выдаваемых в различных валютах: долларах, евро или рублях.

 Благоприятная ситуация, сложившаяся на рынке ипотечного кредитования загородной недвижимости, имеет свое обоснование. Уровень жизни населения растет, у людей появляются средства для внесения первоначального взноса. Поэтому банки имеют возможность работать не только с «элитой», но и с гражданами со средними доходами.

 Критерии оценки платежеспособности заемщиков, в целом, устоялись; банки рассматривают кредитные заявки по установленной процедуре. Сложился институт ипотечного брокериджа, через который кредитные организации проводят свои маркетинговые программы и привлекают все больше новых клиентов. Кроме того, цены в сегменте загородной недвижимости ведут себя уже более спокойно, произошла балансировка спроса и предложения.

 Все больше инвесторов и застройщиков загородной недвижимости стремятся к сотрудничеству с банками, разрабатывая совместные готовые продукты, позволяющие гражданам вступать в ипотеку без риска. Такие проекты особенно выгодны заемщикам, т.к. и застройщик, и кредитная организация в одинаковой степени заинтересованы в быстром окончании строительства и 100%-ной реализации домов в коттеджных поселках.

 Как показывает практика, процентная ставка по кредиту на приобретение загородного дома на 1,5-2% выше, чем на покупку жилья в городской черте. Несколько более дорогой будет и страховка дома, а пакет необходимых документов для получения кредита – более объемным. Но, не смотря на это, выдача ипотечных кредитов на загородном рынке происходит довольно активно. И есть все основания полагать, что в недалеком будущем процент таких сделок на рынке недвижимости будет только расти.

Зарубежная ипотека. В чем отличие от отечественного аналога?

Приобретать недвижимость удобнее всего с помощью ипотечного кредита. Даже если сумма, необходимая для покупки жилья у вас есть, разумнее оставите ее, например, для развития бизнеса, а деньги взять взаймы у банка. При покупке жилья за границей это так же будет лучшим вариантом.

 Кредит в зарубежных банках выдают по 5 – 6% годовых, что гораздо ниже процентной ставки в российских банках. К тому же документ из хорошего банка, в котором вы взяли кредит, избавит вас от вопросов государства: «Откуда у вас такие средства?». Где лучше брать кредит, там, где вы решили приобрести недвижимость или в российском банке?

 Не нужно быть экспертом, что бы понять, что в зарубежных банках условия получения кредита гораздо выгоднее, чем в отечественных. Процентная ставка по кредитам по сравнению с российскими, неправдоподобно мала, она составляет порядка 5 – 6 % годовых. Выдается кредит на срок от 10 до 25 лет и его сумма составляет до 70% от цены объекта, в зависимости надежности заемщика и самого объекта. Возможно, получить кредит в Испании, Италии, на Кипре и во Франции.

 Банки Кипра имеют филиалы в Москве. Для получения кредита в них не нужно никуда выезжать. Первичный взнос 30 – 40%, срок кредита от 5 до 15 лет, процентная ставка от 4 до 5, 7% годовых. Такие же условия предоставляют банки Испании. В Германии кредит выдают на срок до 10 лет, процентная ставка от 4,5 до 5,3%. Приобретаемая недвижимость и будет служить залогом.

 Основание для выдачи ипотечного кредита так же служит наличие недвижимости на родине и сумма официального дохода. Эти факторы так же влияют на срок предоставления кредита и процентные начисления по нему. По мнению специалистов, самой привлекательной страной можно считать Испанию. Там сумма кредита может достигать 80% стоимости жилья, и возможна отсрочка погашения кредита по договоренности на срок до года.

 В связи с ипотечным кризисом в последнее время, банки стали гораздо осторожнее относится к выдаче кредитов. Повышаются процентные ставки, и уменьшаются выдаваемые суммы. Ужесточился отбор заемщиков, особенно это касается иностранных претендентов, граждан стран, не являющихся членами ЕС.

 Как упоминалось ранее, Испания является самой благоприятной страной для получения ипотечных кредитов иностранцами. Хорошие условия для этого так же предоставляют банки ОАЭ. Но это связано не с душевной добротой местных банкиров, а с возросшим уровнем безработицы в этих странах. Цены на недвижимость взлетели, а покупательская способность упала.

 Таким образом, местные застройщики привлекают хоть каких-то покупателей. В то же время в развитых странах, таких как Австрия, для того, что бы приобрести жилье иностранцу, необходимо получить специальное разрешение от местных властей. Шансы на получение такого разрешения – мизерны, а вопрос о получении ипотечного кредита даже поднимать не стоит.

 Российские банки не выдают кредиты для приобретения недвижимости за границей, так как в случае возникновения проблем с выплатой долга заемщиком, процесс отбора залоговой недвижимости находящейся за границей, очень дорогостоящ и долог. Можно оформить беззалоговый потребительский кредит, но его размер не может быть больше 1,2 млн. рублей, что является несерьезной суммой для приобретения жилья за границей. К тому же на него начисляются очень высокие проценты.

 Можно взять потребительский кредит под залог недвижимости, находящейся на территории России и потратить его на покупку жилья за границей. Сумма такого займа может составлять до 80% от стоимости залогового имущества, срок погашения до 10 лет, процентная ставка от 15 до 20%. Такой кредит взять гораздо проще, чем беззалоговый потребительский.

 Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что кредит для покупки недвижимости лучше брать в стране, в которой эту недвижимость собираетесь приобретать, если это невозможно, - постарайтесь оформить потребительский залоговый кредит в одном из российских банков.

Получение автокредита - выбор банка и автосалона

Статистика утверждает, что около половины всех автомобилей в России приобретается в кредит. А это означает, что все дороги, так или иначе, ведут нас в автосалоны и кредитные учреждения. Что мы наблюдаем, приходя в салон по продаже авто?

 Огромное помещение, отстроенное в стиле техно, ряды глянцевых иномарок, ожидающих своих будущих владельцев, и улыбчивого сотрудника, готового ответить на любые наши вопросы. Такая встреча в состоянии не только очаровать любого посетителя, но и лишить его бдительности, которая очень нужна при общении с менеджером салона.

 Основная прибыль этих бизнес-структур складывается не из процентов от стоимости проданных автомобилей, как считают некоторые. Главный доходы салона формируются от будущих расходов покупателя на обслуживание машины и установки ни нее дополнительного оборудования. Ведь не секрет, что автомобили в салонах представлены, зачастую, в бюджетном варианте.

 А покупатель наверняка захочет получить вместе с машиной и такие необходимые мелочи, как аудиосистема, парктроник, сигнализация и пр. Все это оборудование, приобретенное в специализированных магазинах, и установленное специалистами, обойдет заказчику вдвое-втрое дешевле этого же комплекса работ, выполненного в автосалоне.

 Многие доверчивые охотники за автокредитами попадаются на удочку менеджеров автосалонов, утверждающих что "все-все нужно будет сделать через наш автосалон". Иными словами, заемщика сразу же ставят перед фактом, что и подавать заявку на кредит, и покупать страховку, и устанавливать дополнительные детали на машину можно только в салоне, и нигде больше.

 Даже если за таким предложением и просматривается какое-то удобство, - это не всегда экономически эффективно. Понятно, что большинство салонов сотрудничает с банками по программам автокредитования, не у всех из них условия являются выгодными для автолюбителей. Ведь можно не спеша выбрать себе иномарку по душе, обойдя все салоны города и сравнив модельный ряд, условия сотрудничества, комплектацию и пр., и лишь потом самостоятельно оформить в банке кредит на покупку авто.

 При таком раскладе в салоне могут никогда не узнать, что машину у них Вы покупаете в кредит. Особенно, если деньги в банке Вы получили наличными. А Вы не обязаны ставить руководство автосалона в известность о том, что взяли займ на приобретение автомобиля.

 Так что, если Вы располагаете достаточным запасом времени на решение своего "автомобильного" вопроса, потратьте его на изучение предложений автокредитов, выдаваемых непосредственно в банках. Возможно, наиболее выгодный вариант займа ожидает Вас не в автосалоне, а в кредитном учреждении.

Автомобиль в лизинг – ничем не хуже автокредита

В последние годы по стране прокатилась мощная волна автокредитования. Довольно доступные займы на покупку вожделенных «четырех колес» позволили пересесть из метро за руль собственной иномарки не только высокооплачиваемым менеджерам, но и студентам, домохозяйкам, и даже пенсионерам. Предложения автокредитования есть сегодня в продуктовой линейке каждого второго банка, и потребитель вправе выбирать самый выгодный для себя вариант.

 Наряду со специальными автокредитами, на рынке существуют предложения лизинга автомобилей. Это очень выгодно, и во многих случаях даже более эффективно, чем банковская ссуда на приобретение машины.

 Так какие же преимущества предоставляет лизинг?

 Во-первых, лизинг позволяет сэкономить оборотные средства в самом начале, поскольку клиент вносит не более 30% стоимости авто.
 Во-вторых, лизинг дает существенные преференции при уплате налогов, позволяя относить на затраты любые платежи, имеющие отношение к исполнению договора лизинга. Обслуживание машины, взятой в лизинг, также относится на затраты, что очень удобно.
 В-третьих, за автомобиль, приобретенный в лизинг, не нужно оплачивать налог на имущество.
 В-четвертых, в течение всего периода действия договора лизинга (2-3 года) машина состоит на балансе лизинговой компании. Клиент может стать ее владельцем лишь в конце срока действия контракта, оформив авто себе на баланс по остаточной стоимости.
 В-пятых, на рынке одновременно действует множество лизинговых компаний, - т.е. возможность выбора наилучших условий существует всегда.

 Лизинговая компания покупает автомобиль для своего клиента за собственные деньги. Далее, машина по договору лизинга передается лизингополучателю (клиенту), - на срок, предусмотренный договором. За клиентом остается право: по окончании срока договора лизинга вернуть автомобиль в компанию, либо выкупить его по остаточной стоимости.

 У лизинга есть одно крутое преимущество перед автокредитом: взятый по договору лизинга автомобиль клиент может обменять на другой, или вообще вернуть, если у него изменятся предпочтения. Потому что лизинг – это всего лишь финансовая аренда, и не более того, но при этом позволяющая человеку стать в итоге полноправным владельцем машины, если он этого пожелает.

 Тем, кто настроен по окончании срока договора выкупить авто в собственность, следует договориться с лизинговой компанией о большем размере ежемесячных платежей. Тогда, после окончания сотрудничества, приобрести машину по остаточной стоимости не составит труда.

Статьи о Банках и банковской деятельности

Номер счета карты. Как узнать номер счета банковской карты.
Ошибочный платеж. Возврат ошибочно перечисленных средств «с карты на карту»
Пластиковые карты. Виды пластиковых карт.
Задолженность по кредиту и Гражданский кодекс
Кредитование (бизнес, залог, ценные бумаги и.т.д)
Какой срок давности по кредиту. Как его реализовать?
Как пользоваться банкоматом
Банки и их роль в экономике
Всемирный банк
Банковские вклады и депозиты
 
 
 
 

E-mail
Пароль
Регистрация
Забыли пароль?
 ВАШ ЗАКАЗ

еще ничего не заказано



 КОНТАКТЫ
 
ОТДЕЛ ОЦЕНКИ
тел.: (495) 766-06-78 
ОТДЕЛ ЭКСПЕРТИЗЫ
8 916 334-36-49
ЭЛЕКТРОННАЯ ПОЧТА
ocenka@ceae.ru
 
Отдел регионального развития
тел.: (916) 912-39-68
СЕТЬ ФИЛИАЛОВ
По Всей РФ 
Мы всегда рады предложить Вам свои услуги в любом уголке нашей страны!
 

 

 




 

© 2008-2021 Републикация материалов сайта без прямой активной ссылки запрещена!

Яндекс цитирования